网贷下半年：加速出清 攻坚逃废债

7月11日，宜人贷董事会主席、CEO唐宁宣布了多件大事：

一是宜人贷完成与宜信部分业务的重组；二是宜人贷将进行全新品牌升级，新品牌名为“宜人金科”。

除此之外，宜人金科还“官宣”与北京道口贷科技有限公司（下称“道口贷”）达成收购意向。收购完成后，道口贷将成为宜人金科全资子公司。

宜人金科方面认为，其与道口贷将实现强强联合、优势互补。

不过，业内人士对《国际金融报》记者谈到，从体量上来看，道口贷和宜人贷相比依旧差距不小，属于中型平台。

道口贷官网披露的数据显示，截至7月11日，道口贷累计交易总额120.23亿元，借贷余额11.64亿元。

不少业内人士将“宜人金科收购道口贷”解读为后者的一种“退出方式”。

加速出清

近日，互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开了网络借贷风险专项整治工作座谈会。会议指出，专项整治工作启动以来，全国网络借贷等互联网金融行业风险持续收敛，整治工作取得阶段性成效。下一阶段要以转型发展和良性退出为主要工作方向，严禁新增互联网金融机构，及时处置随意变更股东或注册地迁址的机构，引导绝大多数机构通过主动清盘、停业退出或转型发展等方式实现风险出清。

在此背景下，为进一步压降存量风险，2019年第三季度整治工作将继续严格落实降机构数量、降行业规模、降涉及人数的“三降”要求，利用合规检查、多方监测系统分析核验等手段对机构进行穿透式核查，加大良性退出力度。

嘉银新金融研究院对《国际金融报》记者分析，除了宜人贷收购“道口贷”外，网贷行业还存在跨行业并购的案例，如京东数科旗下的京海卓创收购“易利贷”、新希望接盘“你好贷”。对于收购方来说，自身可能就是头部平台或者是行业巨头，收购也是为了布局网贷和备案，在行业调整期投资，能够收获一个较为有利的估值。

麻袋研究院认为，网贷纳入监管试点仍然遥遥无期，即使未来有相关监管政策出台，合规及试点门槛也会越来越高，因此，建议非头部平台做好退出或者转型准备。

不过，麻袋研究院方面也指出，除非业务存量较小，股东可以兜底外，不建议P2P网贷平台直接宣布退出。此举会引发出借人恐慌、挤兑，借款人也会故意逃废债，从而导致公司收入急速下降、出借人承受巨大损失、员工加速离职等一连串的不利后果，最终导致P2P网贷平台无法平稳退出。

对此，麻袋研究院建议，计划良性退出的平台要积极与当地监管沟通，提前制定良性清盘和兑付计划，及早回笼资产以备兑付投资人。在停发新标的基础上，清偿存量债务。避免山穷水尽不得不爆雷时，坠入非法集资的刑事深渊。此外，平台也可以与互联网小贷公司开展消费金融业务或者助贷业务，获取营业收入来支撑P2P网贷业务平稳退出。

攻坚逃废债

值得注意的是，一季报显示，宜人金科部分账期坏账率超过10％。

对此，宜人金科方面表示，总体来看，宜人金科的坏账率保持稳定，部分账期受行业环境和其他影响坏账率高于预期。宜人金科目前提高了准备金率，足够覆盖未来这部分的风险偿付。

上述业内人士告诉记者，目前网贷平台最亟待解决的就是“逃废债”问题。

嘉银新金融研究院也关注到了这一现象，该研究院方面表示，由于网贷一直未被纳入个人征信体系，部分借款人有恃无恐。加上宏观经济放缓，用户收入、就业等出现不确定性，带来用户信用风险水平上升，相当一部分用户存在多头借贷，借新还旧的现象，去年恶意逃废债用户增加。北京市互联网金融行业协会公布网络借贷主体逃废债名单显示，2018年逃废债人数同比激增31％。

7月10日，中瑞财富和米金社两家P2P网贷平台均宣布退出。对于决定良性清盘的原因，米金社CEO韦鹏良在公开信中提到，大部分借款人还款意愿降低，主观上存在恶意逃废债的行为。

微贷网副总裁汪鹏飞对《国际金融报》记者坦言，目前，网贷行业的逃废债形势依然严峻。一方面，社会信用体系和失信惩戒制度依旧有待完善；另一方面，流动性紧张也造成了企业和个人还款意愿和还款能力降低，部分借款人和企业出现恶意逃废债的行为，有的甚至会打着“反暴力催收”名义，将自己装成受害人，采取极端措施逃避还款。

麻袋研究院高级研究员王诗强在接受《国际金融报》记者采访时表示，平台对逃废债叫苦连天的主要原因是贷款催收处处受限，不好做。

对此，汪鹏飞也有同感。他说，“恶意逃废债”和“暴力催收”一样，都是社会的毒瘤。需要明确的是，催收是维护出借人权益的有效措施，合法的催收理应被法律保护。由于当前合法催收的标准化流程尚未建立，与暴力催收的边界尚未有法规明晰，催收工作的开展如履薄冰。

王诗强谈到，出现这种现象主要包括三方面原因:第一，绝大部分网贷平台借款逾期难以上央行征信；第二，贷后催收比较难做，稍不留神，就会被借款客户投诉，对平台品牌和运营造成很大影响；第三，法院起诉立案难、流程长、成本高。

作为从业人员，你我贷法诉部门负责人直言，催收中的难点和痛点主要是怎么区分正常催收和暴力催收，目前并没有明确的说法。希望后续能有明确的政策或负面清单。另外，难点还有怎么对催收人员进行合适的催收培训，同时确保催收人员落实相关要求。目前，催收一般就是平台催收和外包催收，落实合适的催收培训、催收流程规范、后续的监督等非常重要。

要破解困境，汪鹏飞提出了两点建议：一是推动立法，建立催收标准化作业，建立第三方监督管理制度；二是联合社会各界的力量，严格打击恶意逃废债，将恶意逃废债名单纳入社会信用体系，提升违法犯罪的成本。金融不应当只是收益市场“阳光化”，长尾的不良资产处置市场也应当“阳光化”。

王诗强认为，最好的办法就是监管部门给P2P网贷平台发放正规金融牌照，对逾期客户收录央行征信系统。这样，借款客户就不敢轻易违约，贷后催收也相对好做。

来源：国际金融报